Ипотека по такой схеме стимулирует заемщика брать кредит на большую сумму, отмечают в Банке России
Российские банки начали предлагать заемщикам купить дисконт по ипотечной ставке, заплатив единовременный взнос при оформлении кредита. Такие программы несут в себе риски, говорится в обзоре финансовой стабильности Банка России.
По данным регулятора, в 2023 году на фоне сворачивания нулевой ипотеки от застройщика крупнейшие ипотечные банки начали активно предлагать потенциальным заемщикам возможность купить дисконт по ипотечной ставке — заплатить единовременный взнос при оформлении кредита, тем самым снизив процентную ставку. Однако такая схема может быть рискованной как для заемщика, так и для самого банка, отмечают в ЦБ.
Например, выгода от такой покупки может быть достигнута только через семь-восемь лет и при условии, что за это время не будут снижаться рыночные ипотечные ставки, по которым заемщик мог бы рефинансировать кредит. «При досрочном погашении или рефинансировании кредита в течение первых семи лет заемщик суммарно заплатит больше по сравнению с рыночными условиями кредитования», — указывает ЦБ. Кроме того, оформление ипотеки по такой схеме побуждает заемщика брать большую сумму в кредит, поскольку часть накопленных средств уходит на оплату единовременного взноса.
Банк в свою очередь может столкнуться с процентным риском, если ипотека не будет погашена в течение семи-восьми лет. Поскольку единовременный платеж включается в расчет полной стоимости кредита, то значение ПСК (полная стоимость кредита) по такой ипотеке будет рыночным. В связи с этим повышенное резервирование, применяемое к льготной ипотеке от застройщика по нерыночным ставкам, на такие кредиты не будет действовать, поясняется в обзоре. Поэтому Банк России намерен рассмотреть целесообразность применения мер к ипотеке с единовременным взносом, отмечается в нем.
C 1 мая 2023 года Центробанк увеличивает макронадбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, если это не поможет, то регулятор будет просить законодателей напрямую запретить различные схемы долевого финансирования жилья и оставить только стандартные механизмы.
Читайте также:
