Главное отличие коллективного страхового полиса заключается в том, что договор подписывается непосредственно между банком и страховой компанией, тогда как сам клиент не выступает стороной соглашения. Выплату при наступлении страхового события получает именно банк, а не заёмщик. Разбираемся, когда это выгодно и какие риски нужно иметь в виду.
Как работает коллективное страхование
Механизм действия:
- Банк заключает договор со страховой компанией от имени всех клиентов.
- Стоимость страховки включается в процентную ставку по кредиту.
- При наступлении страхового случая (смерть, инвалидность) банк получает выплату и закрывает долг.
Финансовые эксперты поясняют: в 2024 году 70% ипотечных кредитов оформлялись с коллективной страховкой. Однако только 12% клиентов понимали, что деньги идут банку, а не семье.
Когда страховка действительно нужна
Ситуации, где коллективное страхование оправдано:
- Ипотека: защита от потери жилья при утрате трудоспособности.
- Кредиты на сумму свыше 1 млн рублей: снижает риски для семьи.
- Отсутствие личного страхования жизни: как временная замена.
Важно: если у вас уже есть индивидуальный полис, коллективная страховка не требуется. Банк не вправе навязывать её как обязательное условие.
Скрытые риски и как их избежать
Проблемы, с которыми сталкиваются клиенты:
- Завышенная ставка: включение страховки увеличивает процент на 0,5–1,5%.
- Ограниченный перечень страховых случаев: например, не покрываются хронические болезни.
- Сложности с возвратом: если отказаться от страховки в первые дни, деньги возвращают не всегда.
Совет: перед подписанием кредита уточните, можно ли оформить его без страховки. Если ставка вырастет незначительно, это выгоднее, чем переплачивать за ненужный полис.
Коллективное страхование — не зло, но и не обязательная защита. Оценивайте его необходимость исходя из личной ситуации. Если у вас есть иждивенцы и крупный кредит, страховка оправдана. Если же долг небольшой или вы здоровы, возможно, стоит сэкономить на ставке. Главное — не принимать решения под давлением менеджера и читать мелкий шрифт в договоре.
