Обычно для этих целей используют банковские вклады, но с 1 января 2024 года в России заработала и программа долгосрочных сбережений (ПДС). Расскажем, в чем разница между этими инструментами и какой выбрать для своих целей.
Как устроена программа долгосрочных сбережений
Основные особенности:
- Минимальный срок: 3 года (вклады — от 3 месяцев).
- Налоговый вычет: 13% от суммы вложений до 400 тыс. рублей в год.
- Гибкость: можно досрочно закрыть счёт, но теряется вычет и часть процентов.
Финансовые эксперты поясняют: ПДС создана как альтернатива накопительной пенсии. Она даёт налоговые льготы, но требует долгосрочного горизонта. В отличие от вкладов, средства нельзя снимать без потери выгоды в первые три года.
Сравнение вкладов и ПДС
Ключевые различия:
- Доходность: вклады — до 16% годовых, ПДС — 10–12% с учётом налогового вычета.
- Гибкость: вклады позволяют снимать средства частично, ПДС — только после трёх лет.
- Налоги: по вкладам налог 13% на проценты сверх ключевой ставки + 5%, ПДС освобождён от НДФЛ.
Один финансовый советник из Екатеринбурга делится: «ПДС выгодна для тех, кто планирует накопить на конкретную цель через 5–10 лет. Вклады лучше подходят для краткосрочных целей или создания «подушки безопасности»».
Как выбрать подходящий инструмент
Рекомендации для разных ситуаций:
- Для «подушки безопасности»: вклад с возможностью частичного снятия (50–100 тыс. рублей).
- Для долгосрочных целей: ПДС с ежемесячными взносами (образование, ремонт).
- Для диверсификации: комбинация вклада, ПДС и небольшой доли в акциях.
Важно: не вкладывайте в ПДС последние сбережения. Это инструмент для накопления, а не для хранения средств на чёрный день.
Выбор между вкладами и ПДС зависит от ваших целей и горизонта планирования. Главное — не гнаться за максимальной доходностью, а учитывать все условия и риски. Помните: лучший инструмент — тот, который вы будете использовать регулярно и без стресса. А финансовая грамотность начинается с понимания своих целей и возможностей.
