Тем не менее вкладчики тоже совершают ошибки, которые приводят к потере выгоды. В этой статье назовём шесть распространённых ошибок, которых стоит избегать для эффективного использования этого инструмента.
Выбор вклада только по максимальной ставке
Почему это опасно:
- Высокая ставка часто сопровождается скрытыми условиями (ограничения на снятие).
- Банки с аномально высокими ставками могут иметь низкий рейтинг надёжности.
- Реальная доходность ниже из-за инфляции (ставка 15% при инфляции 8% даёт 7% прибыли).
Эксперты советуют: сравнивайте предложения с учётом всех условий. Вклад с 14% и возможностью частичного снятия выгоднее, чем 16% с запретом на доступ к деньгам.
Игнорирование капитализации процентов
Как это влияет на доход:
- Без капитализации проценты начисляются только на первоначальную сумму.
- С капитализацией прибыль прибавляется к вкладу, увеличивая базу для следующего начисления.
- Разница за год может составлять 5–7% от суммы вклада.
Пример: вклад 500 тыс. рублей под 15% годовых. Без капитализации прибыль — 75 тыс. рублей. С ежемесячной капитализацией — 80,3 тыс. рублей. Разница — 5,3 тыс.
Недооценка налога на доход
Что нужно знать:
- Налог 13% начисляется на проценты, превышающие ключевую ставку + 5%.
- При ставке 18% и ключевой ставке 13% налогооблагаемая часть — 0% (18 — (13+5) = 0).
- Если ставка вклада выше, налог уменьшает реальную доходность.
Совет: при выборе вклада уточняйте, удерживается ли налог банком автоматически. Это избавит от сложностей с декларацией.
Вклады — надёжный инструмент, но не панацея. Чтобы получить максимальную выгоду, нужно учитывать все нюансы и не поддаваться на провокации высоких ставок. Помните: главная цель — сохранение капитала с учётом инфляции, а не гонка за максимальной доходностью. Проверяйте надёжность банка, читайте мелкий шрифт и помните: если предложение кажется слишком выгодным, вероятно, в нём есть подводные камни.
